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一个金融从业者告诉你的防坑指南 如何区别正经理财和非法集资

九一公社| 2019-5-21 17:27 阅读 2078 评论 0


互联网金融大规模发展以来,确实带给了大众普惠的金融,但同时,也将各种金融陷阱带到大家的身边。下至3岁儿童上至百岁老人,都是这些打着投资大旗的理财非法集资的骗子公司的猎物。

今天我作为一个金融从业者,用最简单的语言,最易懂的道理告诉你如何区分正经理财和非法集资。

首先要明白金融领域的基本规则


我们为什么要理财?因为钱在自己手里时候不能生出钱来,但是放银行可以收利息,放到理财平台会有收益。

但是大家有没有想过,这些平台是怎么赚钱的呢?这看似是一个无关的问题,但却是问题的关键!

平台赚钱的方式主要有以下几种:
  1. 放贷

就是指把大家放到平台那里的钱拿出去借给个人或企业,如果个人或企业到期后连本带利还上了贷款,那么平台就赚到了相应的钱,支付宝的借呗就是个人消费贷款,借呗的利息折成年化大概是11个点左右,而个人消费贷几乎已经算是贷款领域利率最高的了。

一个金融从业者告诉你的防坑指南 如何区别正经理财和非法集资


但这并不能表示平台的收益率就有这么多了,首先平台要有这么多需要钱又还的起钱的客户,同时还得保证这些钱全年都能被借出去,中间没有空档。这显然是不现实的,因为就中国实体经济来讲企业能实现年净利润超过10%的就很少很少了,所以资金成本必然要比这低很多,其次如果出现还不了钱的情况就会出现坏账,就意味着平台连本金都亏损掉了。最后没有哪家平台可能找到这么多优质的客户保证所有资金都能借出去的。

2.炒黄金,股票等

黄金等贵金属行情基本比较稳定,年化也就比银行利率多一些,如果黄金降价还有亏损风险,之前十年黄金一直是跌的。

股票的风险就更高了,基本行情都是一波一波的,而且国内的证券市场基本都是慢熊为主,就算是大体量的股票基金能做到年盈利在30%以上的都是凤毛麟角,而且大多为私募。

一个金融从业者告诉你的防坑指南 如何区别正经理财和非法集资


3.购买债券

债券是指国家或者企业发行的,向社会募集资金的凭证,也可以理解为贷款的一种,所以赚到的收益也不会太高,一年期的不可能超过4%。

4.炒外汇等更高风险的

还有一种是个别有资质机构可以做的外汇,国外证券市场交易股票等,但是一来风险非常高,二来手续费和人工成本也很高,而且掌握在少数的有资质机构手中。

5.违法的买卖

违法的就很多了,大家可以自行脑补,我只举一个例子,博彩,也就是赌博,想想你会把钱投给一个去赌博的平台吗?

我们投资理财产品,投资平台,只有当这些发布理财产品的平台赚到钱了,才有可能分给把钱存在里面的人,而且他们还要有平台运营成本,推广成本,人力成本等等。比如他们如果赚到年化8个点了,在自己不赚钱的前提下,才有可能分给投资者最多5个点。

一个金融从业者告诉你的防坑指南 如何区别正经理财和非法集资


明白这个道理就能避过很多陷阱了,那些标榜自己年化过10的,大家就明白他们要么是在骗人,要么是要用风险极高的方式来赚钱!

高收益必然伴随高风险 大部分高收益理财类型都不可以承诺收益率


我国证券基本法律法规规定金融机构在吸纳公众存款时需首先对用户的风险承受能力及风险偏好进行评估,就是让用户填写很多问题,来看收入情况,可接受损失情况。所以在某平台或者某熟人给你接受产品却没有给你进行风险评估的话,妥妥的不靠谱。

一个金融从业者告诉你的防坑指南 如何区别正经理财和非法集资


越高收益的产品越会警告用户,因为高收益必然会伴随高风险(由上一节的投资方式可知),我国证券基本法律法规规定所有的理财产品(银行的现金储蓄不是理财产品),都是不能承诺收益的,所以承诺收益多少的一定是骗子,妥妥的不靠谱+1。

促销打折 推荐朋友还有的赚?不存在的!


正规的金融产品,是不允许在销售环节中有返点,打折的,连送油送大米都算是违规的行为。甚至金融产品的推广方式,做的广告的渠道和受众都是有规定的,且大部分高收益的理财产品是严格禁止推广促销的。更不要提还有什么邀请好友降低手续费,有更多的利息等等,有这种行为的只可能是坑人的,妥妥不靠谱+2。

非法集资到底是怎么让那么多人丧失理智呢?

非法集资简单来说就是没有金融许可,采用虚构事实及隐瞒等形式,只是单纯的吸纳投资人的钱,甚至公共财产占为己有。所以任何的理财产品发行的机构都要有相应的金融许可,没有?那就一定妥妥的不靠谱+3。

第一种 纯粹诈骗

这种骗局只是以骗钱为目的,以高额利息引诱人投资,用你自己的本金或者别人存进去的本金,让投资人先尝到一点小甜头,然后诱使你投入更多的钱,最后消失不见。


一个金融从业者告诉你的防坑指南 如何区别正经理财和非法集资


第二种 没有金融基础 风控体系 自身难保

这种小贷机构在民间很普遍,比如我老家有个亲戚,投了一个在当地很有钱也有产业的人家的高利贷,这家人在当地也做了几年了,主要放贷给个人(企业根本不可能支付如此高额的利息),刚开始因为只是借给熟人,所以都要回来了,后来因为投资的人多了,所以他必须贷款出去的钱也要多,就开始什么人都借,最后收不回来,自己也破产,所有投资他家的人也都血本无归。

金融的核心是风险控制!金融的核心是风险控制!金融的核心是风险控制!重要的事情说三遍,一个没有风险控制的理财平台就是在裸奔,随时会轰然倒塌。

所以一定要擦亮双眼,凡是有上述几种特征的:超高收益的,承诺收益的,不做风险评估测试的,广告夸张的,有返点反现的统统说拜拜吧!


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